Zdolność kredytowa – co to takiego? i jak ją sprawdzić

Zdolność kredytowa to nic odmiennego, jak zdolność do zapłaty kredytu wraz z odsetkami oraz pozostałymi niezbędnymi opłatami. Od analizy przeprowadzonej poprzez bank zależy zarówno to, czy konsument w ogóle uzyska kredyt i jeśli decyzja będzie dobra – jaka będzie jego wielkość. Im ocena większa, tymże lepiej.

Brak zdolności kredytowej jest przeważnie zgodny z nieotrzymaniem kapitałów od banku. Jednakże nie wolno załamywać rąk, ponieważ konkretny konsument w rozmaitych bankach będzie miał odmienną zdolność kredytową.

Wynika to z faktu, że przepisy nie regulują, co winno zostać poddane analizie przy kontrolowaniu ewentualnego kredytobiorcy. W związku z tymże, każdy bank zakłada swoje wymagania badania zdolności kredytowej i typ danych, jakie będą poddawane analizie.

Mechanizm oceny zdolności kredytowej

W przebiegu oceny kredytowej zdolność kredytową przeważnie określa się poprzez ustalenie wielkości uzyskiwanych przychodów, źródła przychodów, systematyczności dochodów, natomiast również wielkości przeróżnego rodzaju zobowiązań. Do owego bank zawsze uwzględnia aktywne kredyty, więc owe, jakie w tymże czasie są płacone, lecz także limity na kartach kredytowych, jakie mogą być chociażby nieużywane, lecz ponieważ mamy możliwość z nich skorzystać, to stanowią ewentualne zobowiązania.

Chyba iż nigdy z takiej karty kredytowej nie skorzystaliśmy, chociaż została nam wydana. Jedynie wówczas bank nie weźmie jej pod uwagę przy określaniu zdolności kredytowej. Do zdolności kredytowej liczy się chociażby kredyty odnawialne oraz debety na koncie. Należy mieć tego świadomość. Wszystko to oddziałuje na wiarygodność finansową konsumenta, natomiast przy okazji zapewnia pewny pogląd, jak bank może określić zdolność kredytową. To jednakże nie wszystko.

Gdy występujemy jako poręczyciel w kredycie, to także to zobowiązanie będzie zawarte w naszej historii kredytowej. Jednakże owe ewentualne zadłużenia liczone są jedynie w wielkości 4 do 6% od ich kwoty do swoich zobowiązań. Więc wszelkie takie zobowiązania, pomimo iż rzeczywiście ich nie płacimy, mogą zdecydowanie zmniejszyć naszą zdolność kredytową.

Jak ustalić zdolność kredytową – sposoby

Nim zdecydujesz się wnioskować o kredyt bądź pożyczkę, powinieneś sam sprawdzić własną zdolność kredytową. Czemu? Przede wszystkim będziesz mógł orientacyjnie określić, czy w ogóle masz szanse na uzyskanie następnego zadłużenia. Unikniesz wtedy przekredytowania, więc sytuacji, gdy twoje długi przewyższają twoje możliwości finansowe. Najłatwiejszym sposobem na ustalenie własnej zdolności kredytowej, jest pobranie Raportu BIK. W tenże sposób będziesz mógł wejść w rolę banku oraz uzyskać owe same dane, na bazie jakich określana jest Twoja zdolność kredytowa.

Jak oceniana jest zdolność kredytowa?

Do wykonania takiego obliczenia dla osoby fizycznej należałoby zastosować będące kalkulatory internetowe, tworzone zarówno poprzez firmy bankowe jak również podmioty niezależne. W ich algorytmach mogą być założone średnie wydatki jakie musi ponieść comiesięcznie osoba ubiegająca się o pożyczkę lub kredyt, odmiennie mówiąc aplikacja jest w stanie przewidzieć ile kredytobiorca musi mieć ‘na życie’ po odliczeniu od przychodu możliwej raty kredytu. Są także takie, w jakich żeby obliczenie było dokładne oraz wiarygodne padają w formularzach pytania dokładne, np. o wiek, liczbę osób na utrzymaniu, obecne zadłużenie, staż pracy lub typ umowy.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Elementów na nią działających jest niezwykle wiele, jednakże są cztery najistotniejsze:

• 1. ilość Twoich zobowiązań, więc kwota rat kredytów, kwota limitów debetowych w ROR i na kartach kredytowych i kwota zobowiązań pozabankowych (np. alimenty),

• 2. koszty życia – każdy spośród nas, ma pewne koszty utrzymania. Bank przyjmie do wyliczeń zdolności to, co będzie większe – lub sumę naszej deklaracji, lub własne wcześniej zaplanowane niewielkie wydatki utrzymania gospodarstwa domowego, jakie obecnie tworzysz,

• 3. wielkość Twoich przychodów netto (na rękę) – we współzależności od banku oraz źródła przychodu, przyjmiemy średnią np. z 3, 6 bądź 12 miesięcy,

• 4. źródła przychodu, z jakiego w ogóle przychody osiągasz. Odmiennie bank będzie liczył zdolność osoby, jaka jest zatrudniona w oparciu o umowę o pracę na czas określony, lub nieokreślony, umowę zlecenie/dzieło lub może prowadzącej działalność gospodarczą.

Jak bank oblicza zdolność kredytową. Co na nią oddziałuje?

Największy nacisk na analizę zdolności kredytowej ma wielkość i typ przychodu, wiek, ilość osób w gospodarstwie domowym i historia kredytowa ewentualnego pożyczkobiorcy. Dodatkowo ważna jest także wielkość kredytu, typ rat, czas kredytowania i pozostałe zabezpieczenia. Nie ma powszechnego wzoru analizy zdolności kredytowej. Każdy bank posiada swój algorytm, umożliwiający badać sytuację finansową własnych konsumentów. Więc musisz się liczyć chociażby z tymże, iż – chociaż teoretycznie – w jednym banku otrzymasz kredyt żądanej wielkości, natomiast w następnym odprawią cię z kwitkiem.

Ważne przy analizie zdolności kredytowej są poziom oraz systematyczność dochodów. Bank stara się założyć finansową przyszłość kredytobiorcy, żeby mieć uczucie, iż da on radę w czasie zapłacić kredyt wraz z odsetkami.

Więc szczególnie owe osoby, jakie są zatrudnione na umowę-zlecenie bądź umowę o dzieło, powinny dokładnie przyjrzeć się ofertom oraz wymaganiom banków, ponieważ rozbieżność w analizie zdolności kredytowej może wynosić chociażby kilkadziesiąt procent. Przykładowo, osobie zarabiającej „na rękę” 3 tys. zł na umowie na czas nieokreślony bank pożyczy blisko 300 tys. zł. Tymczasem osoba z jednakowym przychodem, lecz na umowie czasowej, dostanie nie więcej aniżeli 230 tys. zł.

Typ kredytu a ocena zdolności kredytowej

Do analizy zdolności kredytowej, prócz elementów połączonych nierozerwalnie z kredytobiorcą, przyczynia się niewątpliwie także typ kredytu. Co ustala bank? Przede wszystkim wielkość kredytu, jaki pragniemy uzyskać, czas jego zapłaty, zabezpieczenie kredytu i zawartość wkładu własnego (kiedy kredyt przeznaczany jest na zakup tzw. środków trwałych, jak pojazd bądź mieszkanie).

Niezwykle istotna jest także sprawa typu kredytu, natomiast zatem owego, na co chcemy poświęcić uzyskane środki. Wyjątkowym przykładem jest kredyt hipoteczny, natomiast zatem ustanawiany pod zabezpieczenie nieruchomości. Tu mechanizm analizy zdolności kredytowej jest niezwykle skomplikowany, gdyż zobowiązanie jest długoterminowe.

Banki mogą brać pod uwagę ponadto wartość samej nieruchomości, osoby na utrzymaniu, fakt posiadania kart kredytowych oraz pojazdu.

Jakie znaczenie ma brak historii kredytowej?

Gdy do owej chwili konsument nie brał kredytów oraz pożyczek, ani nie kupował sprzętu na raty, firma finansowa nie może sprawdzić, czy jest pewnym oraz dobrym dłużnikiem. Nie przekreśla to jego możliwości na dobre rozpatrzenie wniosku, lecz z innej strony, nie oddziałuje także pozytywnie na zdolność kredytową. W takim przypadku, jako kredytobiorca, musisz liczyć się z opcją uzyskania mniejszej zdolności finansowej.

Wszystko zależy w ogromnej mierze od artykułu, o jaki wnioskujemy. Gdy będzie to pożyczka gotówkowa, jaka nie jest niczym ochroniona, to jak najbardziej kredytodawca będzie chciał zmniejszyć zagrożenie nieuregulowania zadłużenia. Więc dobrze rozważy historię kredytową. Odmiennie rzecz wygląda w wypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką (pożyczki hipoteczne oraz kredyty mieszkaniowe). Mimo faktu, iż kwoty oferowanych kredytów hipotecznych są zwykle większe, zabezpieczenie w formie nieruchomości kompensuje zagrożenie danego kredytu osobie bez historii kredytowej.

Szansę na kredyt, pomimo stosunkowo wysokiego zabezpieczenia, może przekreślić zła historia kredytowa.

Łukasz

Chętnie doradzam, pisząc na wszelakie tematy – sport, hobby, wnętrza, praca, rozwój i turystyka. Staram się znaleźć porady na wszystkie problemy.