Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

I. Podstawowe informacje dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu.

Spora część osób, które rozważają wzięcie kredytu hipotecznego dopytuje się doradcy hipotecznego o możliwość wcześniejszej spłaty tego kredytu. Choć jest to możliwa oraz bardzo atrakcyjna opcja, gdyż niewiele osób lubi mieć nad sobą kilkaset tysięcy złotych długu, to opłacalność takiego działania często jest uzależniona od indywidualnych warunków pomiędzy kredytodawcą (bankiem lub inną instytucją finansową) a kredytobiorcą. Każda osoba decydująca się na nadpłatę zadłużenia kredytowego lub co lepsze całkowitej spłaty kredytu hipotecznego przede wszystkim musi wiedzieć ile będzie musiała za to zapłacić.

Większość potencjalnych kredytobiorców przed podjęciem decyzji o sfinansowaniu swojej hipoteki kredytem hipotecznym dogłębnie analizuje oferty, które są najkorzystniejsze i najbardziej przestępne cenowo. Porównywane są zarówno podstawowe warunki udzielenia kredytu (prowizja za udzielenie, oprocentowanie kredytu, długość okresu kredytowania), ale również dodatkowy pakiet usług finansowych zachęcających do skorzystania z danej oferty takie jak ubezpieczenie na wypadek utraty pracy czy karta kredytowa.

Na podstawie opinii klientów można wywnioskować, że im krótszy okres kredytowania oraz im kredyt jest tańszy dla klienta tym lepiej. Większość kredytobiorców chce jak najszybciej spłacić swój kredyt hipoteczny w głównej mierze po to, by odczuwać komfort psychiczny, iż nie ma nad daną osobą ogromnego długu.

II. Co należy sprawdzić przed wcześniejszą spłatą?

Według ustawodawcy kredyt hipoteczny ma określoną wysokość prowizji za przedterminową spłatę kredytów hipotecznych oprocentowanych według stopy zmiennej. Wynosi ona do 3% całkowitej spłacanej kwoty przez okres 3 lat od momentu zaciągnięcia długu w postaci kredytu hipotecznego.

Prowizja ta jednak nie może być wyższa niż kwota odsetek od spłacanej kwoty w okresie rok od dnia rzeczywistej spłaty. Wobec tego niektóre banki komercyjne zrezygnowały z idei pobierania opłat zarówno za nadpłatę kredytu jak i całkowitą spłatę kredytu.

Z kolei sytuacja, w której kredytobiorca decyduje się na sfinansowanie swojej nieruchomości kredytem hipotecznym z oprocentowaniem stałym ma się zupełnie inaczej. W tym wypadku ustawa mówi o nieco innych warunkach na temat prowizji za wcześniejsza spłatę lub nadpłatę kredytu hipotecznego. Instytucja finansowa ma prawo do pobrania opłaty za szybszą spłatę zadłużenia przez cały okres obowiązywania stałego oprocentowania. Trzeba jednak nadmienić, że nie może ona być wyższa od kosztów jakie kredytodawca ponosi w wyniku wcześniejszej spłaty kredytu przez kredytobiorcę.

III. Czy spłata kredytu przed terminem jest opłacalna?

Posiadając wystarczające środki może wydawać się naturalnym, aby jak najszybciej spłacić swoje zobowiązanie jakim jest kredyt hipoteczny. Poprzez takie działania kredytobiorca nie musi już dłużej obawiać się czy zdoła opłacić swoje inne zobowiązania jak na przykład rachunki domowe czy rachunek za telefon.

Jednak nie zawsze szybsza spłata kredytu może być najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorcy. Istotnym jest, aby sprawdzić jaka jest dokładna data spłaty ostatniej raty kredytu. Tego typu kredyt jest znacznie droższy niż kredyt gotówkowy, wobec czego dobrze jest sprawdzić następujące czynniki:

• naliczenie przez bank dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę (w jakiej wysokości oraz na jak długo są takie opłaty naliczane)


• czy będzie do bardziej korzystne finansowo dla domowego budżetu (czasami skrócenie okresu kredytowania z 30 do 25 lat może być bardziej opłacalne niż jego całkowita spłata)          

Przedterminowa spłata kredytu hipotecznego może również wiązać się ze zgromadzeniem i przedstawieniem odpowiednich dokumentów dla instytucji finansowej jak np. sporządzenie aneksu do aktualnej umowy bądź dokumenty potwierdzające uzyskanie dodatkowych przychodów pozwalających na spłatę kredytu. Może wydawać się to proste, choć w rzeczywistości jest to zwykle proces długotrwały i żmudny, dlatego warto jest przemyśleć czy wszelkie działania są opłacalne.

IV. Zwrot kosztów za przedterminowo spłacono kredyt hipoteczny.

Zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, kredytodawca jest zobowiązany do proporcjonalnego obniżenie koszty całkowitego zaciągniętego długu dzięki czemu kredytobiorcy należy się zwrot poniesionych części opłat na rzecz instytucji finansowej. Jest to rozwiązanie jak najbardziej korzystne z punktu widzenia kredytobiorcy, natomiast mniej korzystne ze strony kredytodawcy.

Powód jest prosty – bank jako instytucja udzielająca kredyt hipoteczny zarabia na kosztach kredytowych przez co nie jest dla niego przychylne zmniejszanie swoich dochodów i ułatwianie klientom wcześniejszej spłaty zadłużenia. 

Jeśli już jednak klient zdecyduje się na wcześniejszą spłatę zadłużenia jednocześnie domagając się o zwrot nadpłaty kosztów kredytowych za brakujący okres powinien wszelkie decyzje oraz porozumienia ustalać indywidualnie z bankiem w oddziale, drogą telefoniczną lub mailową. Jest to konieczne, ponieważ po zawarciu porozumienia, jeśli nadal będą zalegały jakieś opłaty, klient sprowadza na siebie zagrożenie zajęcia komorniczego w przyszłości, co może wpływać na jego dalszą wiarygodność pod względem kredytowym. 

V. Główne zalety wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego:

 Niespodziewany zastrzyk dodatkowej gotówki niejedną osobę może wprawić w bardzo pozytywne emocje jak radość oraz odczucie, że los wreszcie się do nas uśmiechnął.

Wobec tego można spłacić główne zmartwienie tysięcy osób jakim jest spłata kredytu hipotecznego. Pomimo dodatkowych opłat i konieczności przedstawienia odpowiednich dokumentów finansowych potwierdzających zdolność do spłaty zadłużenia można zaliczyć następujące zalety: 

• podwyższenie standardu życia – zamiast wydawać swoje środki na pokrycie raty kredytu, można je spożytkować na inne dotąd odkładane cele jak np. zakup auta;


• mieszkanie „na swoim” – odczuwanie komfortu psychicznego, iż miejsce, w którym mieszkamy należy do nas a nie do instytucji finansowej;


• polepszenie zdolności kredytowej – nie posiadając tak sporego zadłużenia finansowego jak kredyt hipoteczny jesteśmy bardziej atrakcyjni dla banku jako potencjalny kredytobiorca kredytów konsumpcyjnych. 

Pomimo jednak wszelkich zalet wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego jest to najbardziej sensowne po kilku latach regularnego spłacania rat kredytu – najczęściej 3-4 lata. Dopiero po takim okresie wcześniejsza spłata całości zadłużenia będzie bardziej opłacalna ze względu na dodatkowe koszty kredytowe jakie kredytobiorca zobowiązuje się pokryć podczas podpisywania umowy kredytowej.

VI. Co przeciętny kredytobiorca sądzi o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego? 

W gruncie rzeczy opinie klientów posiadających kredyt hipoteczny na temat jego spłaty są podzielone, choć z przewagą opinii potwierdzających takie działanie. Według niektórych badań 40%, a według innych ok. 60% kredytobiorców popiera takie działania.

Oprócz wyżej wymienionych zalet, przytaczają oni argumenty takie jak posiadania finansów na wymarzoną podróż, gdzie mogą poczuć wolność finansową czy też dodatkowe inwestycje pomagające zbudować im kapitał na przyszłość. Przeciwnicy tego typu działań uzasadniają brak decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu nadmiernymi obciążeniami z tytułu dodatkowych kosztów kredytowych na rzecz banku przekraczających ich zdolność finansową, bądź niezrozumiałe kwestie prawne.

W rzeczywistości wszystko należy tak naprawdę od samego kredytobiorcy. Decyzja powinna zostać gruntownie przemyślana, a wszelkie koszty oraz ich wpływ na całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego powinny zostać ustalone z bankiem. Dopiero po dogłębnej analizie dłużnik może podjąć decyzję, która jest bardziej atrakcyjna nie tylko pod względem finansowym bądź prawnym, ale też taka, która jest zgodna z jego wolą.

Łukasz

Chętnie doradzam, pisząc na wszelakie tematy – sport, hobby, wnętrza, praca, rozwój i turystyka. Staram się znaleźć porady na wszystkie problemy.